Principios Técnicos del Seguro

1. ¿Cuáles son los elementos del contrato de seguro?

Los elementos del contrato del seguro son tres: Interés Asegurable. Riesgo y Prima.

El Interés Asegurable es la relación lícita del valor económico de un bien amenazado por un riesgo.

El riesgo es un hecho eventual por el cual nace la necesidad del cuidado de la integridad de las cosas o de las personas. El mismo debe ser: Involuntario, lícito, determinado, previsible, y relacionados con el siniestro.

La prima es el precio del seguro y la establece una compañía de seguros calculada sobre la base de cálculos estadísticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares.

2. ¿Qué se entiende por Medida de la Prestación? Defina cuales son las más utilizadas?

La medida de prestación es la poliza de seguros, es el instituto o instumento legal por el cual el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los límites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al Asegurado en la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca.

Las más utilizadas son: Prorrata, A Primer Riesgo Absoluto, A Primer Riesgo Relativo.

Prorrata: En la determinación de la prima de un contrato de seguro, es la proporción que se establece para obtener dicha prima sobre la base de los días de duración de la póliza. En los siniestros, es el método que se utiliza para determinar el monto de la indemnización, aplicando al valor de los daños idéntico porcentaje proporcional que el existente entre el valor asegurado en la póliza para dichos bienes y el valor real de los mismos al momento del siniestro. En la pluralidad de seguros, en caso de siniestro, la prorrata se aplica para determinar la participación proporcional de cada asegurador hasta la concurrencia de la indemnización debida.

La formula de la Prorrata es: La indemnización es igual al valor asegurado por el daño dividido el valor real.

A Primer Riesgo Absoluto: la póliza establece que la suma asegurada alcance el máximo que tendrá la indemnización. El Asegurador pagará hasta la suma asegurada sin tener en cuenta la regla proporcional.

A Primer Riesgo Relativo: El asegurado recibirá el importe total de la suma asegurada si en el momento de ocurrir el siniestro, el valor declarado es igual o superior al real.

3. Defina franquicia y mencione tipos de franquicia

La franquicia, en materia de seguros, es el monto de dinero o el porcentaje de un siniestro, que deberá ser afrontado por el asegurado. Al aplicar franquicia se trata de equilibrar el costo administrativo que generan los siniestros de pequeña envergadura

Las franquicias se clasifican en deducibles y no deducibles.

Franquicias deducibles: Dado un siniestro la franquicia se deduce de la indemnización. También conocida como franquicia absoluta o incondicional

Franquicias no deducibles: En este caso es sólo disparadora del siniestro, esto quiere decir que el siniestro debe ser mayor que la franquicia.

4. ¿Qué es un indicador?

Los indicadores le proporcionan al productor asesor de seguros los elementos para asesorar a sus Asegurados y defender técnicamente el porqué de la selección de determinada Compañia de Seguros al tener información veraz del patrimonio y la solvencia de las Aseguradoras, como así también el estado de su gestión financiera, técnica y administrativa. Se dividen en indices Generales, patrimoniales y de gestión. Los indicadores orientan, pero no definen conductas, no son determinantes. Deben usarse con otro tipo de información y realizar comparaciones con otras aseguradoras y con resultados de años anteriores.

5. Indique si los siguientes indicadores son generales, patrimoniales o de gestión y que nos muestra cada uno de ellos.

Indicador “A”:
(Primas y Recargos Emitidos en cada Entidad/ Primas y Recargos Emitidos en el Total del Mercado) * 100
Respuesta: Este indicador es General por que es la relación que existe entre la Producción de la entidad aseguradora respecto de la Producción Total de todo el Mercado Asegurador.

Indicador “C”:
(Créditos/ Activos) * 100
Expresa en porcentaje la proporción del Activo que está compuesta por Créditos a favor del Asegurador
Respuesta: Este indicador es Patrimonial y Financiero.

Indicador “D”:
[(Disponibilidades + Inversiones) / Deudas con Asegurados] * 100
Este indicador muestra la “solvencia líquida” de la aseguradora. Representa en porcentaje, la capacidad de respuesta de la Aseguradora con sus bienes líquidos y cuasi líquidos, ante los siniestros pendientes de pago y posibles reclamos de Asegurados y Terceros damnificados.
Respuesta: Este indicador es Patrimonial y Financiero.

Indicador “E”:
[(Disponibilidades + Inversiones + Total Inmuebles) / (Deudas con Asegurados + Compromisos Técnicos)] * 100
Este indicador muestra la “solvencia” de la aseguradora Representa en porcentaje la cobertura o el respaldo con que cuenta la Aseguradora para afrontar los riesgos y obligaciones con los Asegurados y Terceros damnificados.
Respuesta: Este indicador es Patrimonial y Financiero.

Indicador “F”:
(Inversiones + Inmuebles) / Activo] * 100
Este indicador muestra el “respaldo” que tiene la aseguradora a mediano y largo plazo. Representa en porcentaje la parte del activo compuesta por Inversiones e Inmuebles destinados a renta o venta. (No se consideran los inmuebles de uso propio) Porcentaje respecto del Activo del Capital Invertido.
Respuesta: Este indicador es Patrimonial y Financiero.

Indicador “J”:
(Siniestros Netos Devengados / Primas Netas Devengadas) * 100
Indicador de “siniestralidad”. Puede dar desde 0 y sin límite superior. Expresa en porcentaje, la parte de las Primas que específicamente se queda la aseguradora y que se deben destinar al pago de Siniestros. Representa el porcentaje de los Siniestros pagados y pendientes netos de reaseguro respecto de las primas devengadas netas de reaseguro.
Respuesta: Este indicador es de Gestión

Indicador “N”:
(Resultado del Ejercicio / Primas y Recargos Emitidos) * 100
Indicador de “resultado”. Teóricamente no tiene límites. El Resultado del Ejercicio, expresa la diferencia entre los ingresos y los egresos de la aseguradora por todo concepto, que es comparado en porcentaje con el monto emitido. Representa el porcentaje del Resultado del Ejercicio con relación al total de la Producción.
Respuesta: Este indicador es de Gestión